A maioria das empresas endividadas não sabe exatamente quanto deve, para quem, a que custo e com que garantias. Essa falta de visibilidade é, paradoxalmente, um dos maiores obstáculos para resolver a situação. Não dá para resolver o que não se consegue medir.
Mapear passivos bancários é o exercício de colocar tudo numa única visão — e a partir dela, definir o que atacar primeiro.
O mapa das dívidas: o que levantar
Para cada dívida bancária, registre:
- Banco e modalidade: capital de giro, cheque especial, empréstimo, cartão PJ, etc.
- Saldo devedor atualizado: peça ao banco, não use estimativa.
- Taxa de juros (CET): não a taxa nominal — o Custo Efetivo Total.
- Valor da parcela mensal: incluindo encargos.
- Garantias: imóvel, veículo, recebíveis, aval pessoal.
- Situação: em dia, atrasada, negativada, em execução.
- Data do contrato original: para verificar prescrição e potencial de revisão.
Esse mapa pode ser uma planilha simples. O importante é ter todos os dados em um lugar só. A maioria dos empresários que faz esse exercício pela primeira vez se surpreende — geralmente a situação é melhor do que imaginava em alguns aspectos e pior em outros.
Como priorizar: a matriz de urgência
Nem toda dívida merece a mesma atenção. A priorização deve considerar três fatores:
1. Custo: dívidas mais caras (taxa mais alta) devem ser atacadas primeiro porque geram mais prejuízo a cada dia.
2. Risco patrimonial: dívidas com garantia real (imóvel, veículo) têm prioridade sobre dívidas sem garantia, porque o risco de perda de bem é concreto.
3. Potencial de redução: dívidas com taxa muito acima da média do BACEN ou com irregularidades evidentes têm mais margem de negociação ou revisão.
Regra prática de priorização: dívidas que são caras E têm garantia real são emergência. Dívidas caras sem garantia são prioridade alta. Dívidas baratas com garantia precisam de atenção por causa do risco. Dívidas baratas sem garantia podem esperar.
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Do mapa à ação
Com o mapa pronto e as prioridades definidas, a sequência de ação depende do cenário específico. Mas de modo geral:
- Comece pela dívida mais cara que tem garantia real.
- Analise tecnicamente o contrato (taxa vs. BACEN, tarifas, capitalização).
- Se há irregularidade: negocie com laudo ou entre com revisional.
- Se o contrato é regular mas caro: busque portabilidade ou refinanciamento.
- Passe para a próxima dívida e repita.
Perguntas frequentes
Preciso de consultor para fazer o mapeamento?
O mapeamento inicial pode ser feito pelo próprio empresário com uma planilha. A análise técnica (comparação com BACEN, revisão contratual) é onde a expertise profissional entra.
E as dívidas não bancárias?
Devem entrar no mapa para visão completa, mas o tratamento é diferente. Dívidas com fornecedores, tributos e trabalhistas têm dinâmicas próprias.
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